人工智能的發(fā)展背景
自上世紀50年代“圖靈測試”誕生以來，科技人員一直在試圖讓計算機可以像人類一樣思考。通俗地說，人工智能（AI）是指通過快速采集信息，然后把信息轉(zhuǎn)化為知識，最后應(yīng)用到商業(yè)決策過程中的技術(shù)。
然而，在接下來的幾十年里，人工智能的發(fā)展速度并沒有快速增長，甚至陷入兩次低潮，期間以1997年戰(zhàn)勝國際象棋世界冠軍的IBM深藍為發(fā)展的頂點。
傳統(tǒng)AI研究是基于人類的邏輯思維，將人類的邏輯模式計算機化。深藍是傳統(tǒng)AI的典型代表，基于規(guī)則，可以邏輯形式表達的“白規(guī)則”。深藍內(nèi)部實現(xiàn)了國際象棋的全部規(guī)則，再加上無情緒、體力干擾，所以深藍戰(zhàn)無不勝。簡單一句話，傳統(tǒng)AI適用于“白盒領(lǐng)域”。對于現(xiàn)實世界中更多的“黑盒”或“灰盒領(lǐng)域”，如模式識別、圍棋、商業(yè)決策等“只可意會不可言傳”的領(lǐng)域，傳統(tǒng)AI顯得無能為力。
2016年是AI發(fā)展進程的關(guān)鍵一年，AlfaGO戰(zhàn)勝圍棋冠軍李世石。AlfaGO及后續(xù)版本的成功，宣告人工智能領(lǐng)域跨越傳統(tǒng)AI的低谷，從此加速增長。AI取得重大突破，依賴下面幾個領(lǐng)域取得的成就。首先，在認知上，人工智能可以超越人類認知難以精確描述的邊界。表現(xiàn)在計算機技術(shù)上，就是AI可以比人類“懂得多”。再者，在機器學(xué)習(xí)，特別是深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域，無論是算法還是計算能力都取得重大進展。機器學(xué)習(xí)，結(jié)合大數(shù)據(jù)理念與技術(shù)，使得AI擺脫了“白規(guī)則”的限制，完全進入了“黑盒”或“灰盒領(lǐng)域”，從而具備了大規(guī)模商用的能力。
銀行業(yè)需要智能化轉(zhuǎn)型
中國銀行業(yè)一直是國民經(jīng)濟的重要支柱，伴隨著過去幾十年中國經(jīng)濟的高速增長，銀行業(yè)也經(jīng)歷了快速擴張和高盈利的時期。同樣，面對經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，銀行業(yè)正處于前所未有的劇變時期。同時，跨界的新競爭者帶來全方位的沖擊，尤其是在支付、貸款和投資等方面。與此同時，客戶變得前所未有的強大，更加自主化和數(shù)字化，傳統(tǒng)金融機構(gòu)所提供的客戶體驗遠遠跟不上數(shù)字世界不斷推高的客戶期望。
隨著人工智能技術(shù)能力的提升，金融行業(yè)智能化發(fā)展正成為大勢所趨。國內(nèi)外金融領(lǐng)域已經(jīng)大量引入人工智能，用于業(yè)務(wù)流程化處理和智能決策，大大提高了金融效率，降低了人力成本。
智能銀行即人工智能與銀行的全面融合，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等高新科技為核心要素，全面賦能銀行機構(gòu)，提升銀行的服務(wù)效率，拓展銀行服務(wù)的廣度和深度，使得全社會都能獲得平等、高效、專業(yè)的金融服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、個性化、定制化。
智能銀行，本質(zhì)上就是發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，利用數(shù)據(jù)分析挖掘來實現(xiàn)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。想要充分實現(xiàn)智能銀行，數(shù)據(jù)、平臺、組織、人才這些基本因素必不可少。
2017年貴陽數(shù)博會上，BAT三巨頭就“數(shù)據(jù)、技術(shù)、場景哪個更重要”展開深入討論。實際上，這三者本身就是互相融合，屬于一個商業(yè)解決方案中必不可少的組成部分。舉個餐館的例子，原材料、大廚水準、客戶滿意度，三者相互依賴，只是關(guān)注角度不同。
智能銀行轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)場景選擇
智能銀行的關(guān)鍵是人工智能與銀行的融合，融合的基礎(chǔ)就是業(yè)務(wù)場景。業(yè)務(wù)場景，是指在一定的時間、空間內(nèi)，相關(guān)方與銀行之間發(fā)生的一定的任務(wù)行動或相關(guān)方關(guān)系的變化。場景有大有小，大粒度的場景可能是為某類客戶提供貸款服務(wù)，小粒度的場景可能是客戶在網(wǎng)點排隊時的貼心服務(wù)。
當前智能銀行的轉(zhuǎn)型主要發(fā)生在下列銀行場景。
當前智能化轉(zhuǎn)型的問題
銀行業(yè)作為信息化程度非常高的行業(yè)，在智能銀行轉(zhuǎn)型中首先從IT系統(tǒng)上進行了升級改造。目前，大部分銀行基于IaaS平臺（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）、PaaS平臺（平臺及服務(wù)）以及數(shù)據(jù)平臺開展包括渠道、開放、存貸款業(yè)務(wù)、風(fēng)控、運營等各項活動，主要涉及智能營銷、智能客服、智能風(fēng)控等場景。
上述智能銀行轉(zhuǎn)型過程中，大多是從IT系統(tǒng)出發(fā)，本質(zhì)上，是從現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式出發(fā)，是對現(xiàn)有流程、功能的大數(shù)據(jù)強化和人工智能強化，并沒有體現(xiàn)人工智能與銀行的融合，從而相互促進，最終提升銀行的金融服務(wù)能力。
那么，如何選擇業(yè)務(wù)場景來開啟智能銀行的建設(shè)之旅呢？這里我們給出了三種智能化場景選擇策略。
業(yè)務(wù)策略：從客戶生命周期出發(fā)
任何一個企業(yè)的核心目的就是：創(chuàng)造客戶，銀行也不例外。銀行需要按照時間與空間兩個維度，全面梳理客戶服務(wù)的生命周期體系，沿著客戶服務(wù)需求的時間軸，分析每個服務(wù)場景的流程、功能、組織、數(shù)據(jù)、產(chǎn)出等信息。在這個過程中，要聚焦核心業(yè)務(wù)，核心客戶、核心環(huán)節(jié)，該環(huán)節(jié)的重點在哪里？難點在哪里？。
在這個“通過業(yè)務(wù)找問題、通過問題找方法”的過程中，基于大數(shù)據(jù)、AI、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等提供的各種可能性，結(jié)合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)、技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理的現(xiàn)狀，有規(guī)劃地開展智能銀行的轉(zhuǎn)型之旅。
數(shù)據(jù)策略：從大數(shù)據(jù)出發(fā)
銀行業(yè)提到大數(shù)據(jù)時，常常指銀行業(yè)的外部數(shù)據(jù)，如電商數(shù)據(jù)、政府數(shù)據(jù)、公共事業(yè)數(shù)據(jù)等等。同時，我們也要看到，哪怕是客戶、賬戶、交易數(shù)據(jù)，銀行往往關(guān)注金額、利率這種強金融屬性的信息，而客戶與客戶之間、賬戶與賬戶之間、產(chǎn)品交易之間關(guān)聯(lián)信息，都還在數(shù)據(jù)平臺里面沉睡。而恰恰是這些弱金融屬性信息，在客戶營銷、風(fēng)險管理中起到重大作用。
大數(shù)據(jù)不是用來回答問題的，也不是用來去下結(jié)論的，大數(shù)據(jù)挖掘是基于海量數(shù)據(jù)用來洞察、預(yù)測和發(fā)現(xiàn)問題的，發(fā)現(xiàn)問題之后銀行分析人員結(jié)合實際業(yè)務(wù)過程去進行分析得出結(jié)論，之后再去優(yōu)化銀行的產(chǎn)品、流程，然后再分析再預(yù)測和再驗證，逐步提升銀行的智能化水平的一個過程。
行業(yè)策略：從衣食住行出發(fā)
前面的從客戶生命周期出發(fā)，是站在客戶金融需求的角度上。為了提高客戶的最終滿意度，銀行也應(yīng)“脫虛向?qū)?/span>”，從客戶的衣食住行等各個方面尋找更好地服務(wù)客戶的機會。這個過程中，銀行需要和其他行業(yè)進行密切合作。
附錄：文思海輝BUBA
文思海輝商業(yè)智能團隊作為國內(nèi)最大的金融數(shù)據(jù)服務(wù)團隊，一直和各家銀行一起努力提升智能化水平，特別在智能數(shù)據(jù)平臺、智能風(fēng)控、智能營銷領(lǐng)域有成熟的規(guī)劃實施方法論和眾多成功案例。
案例：某銀行數(shù)字化智能銀行
某銀行2015年啟動“數(shù)字化智能銀行”項目，智能銀行的定義是以客戶為中心，依托智能方法和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，主動、及時、智慧地進行資源整合、流程優(yōu)化，為客戶提供“隨心而至”的定制化金融服務(wù)，營造超“爽”的客戶體驗。其中蘊含著三個層面的含義：
- 一.以客戶為中心，構(gòu)建“知你所想，給你所需”的客戶服務(wù)能力，創(chuàng)造客戶價值；
- 二.創(chuàng)新是根本，通過產(chǎn)品、渠道、流程、制度的創(chuàng)新，構(gòu)建“隨需而變”的智能化管理和決策能力；
- 三.智能是方法體系，智能技術(shù)是支撐，數(shù)據(jù)處理技術(shù)是用以感知客戶、市場、風(fēng)險的基礎(chǔ)。
文思海輝BUBA與客戶一起，圍繞數(shù)字化智能銀行，開展了智能化服務(wù)管理體系的建設(shè)。數(shù)據(jù)服務(wù)管理體系定位于構(gòu)建數(shù)據(jù)服務(wù)技術(shù)、管理機制、專業(yè)人才三位一體的綜合能力體系，即以“數(shù)據(jù)技術(shù)為手段、管理機制為保障、專業(yè)人才為支撐”，通過數(shù)據(jù)服務(wù)技術(shù)、服務(wù)機制和人員能力的不斷自我優(yōu)化和提升，三者相互協(xié)同、相互作用、相互促進，實現(xiàn)體系整個智能化能力的螺旋式上升。項目中在已經(jīng)完成的工作包括：
- 構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺能力框架，實現(xiàn)完整的數(shù)據(jù)服務(wù)能力
- 以個金部和小金部優(yōu)選業(yè)務(wù)需求為試點，支撐業(yè)務(wù)需求，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，初現(xiàn)數(shù)據(jù)服務(wù)管理體系業(yè)務(wù)價值
- 支撐統(tǒng)一報表平臺和準實時管理駕駛艙建設(shè)，降低數(shù)據(jù)服務(wù)投入的人工成本，提升管理效率
- 結(jié)合個金部在業(yè)務(wù)拓展、管理決策等智能化業(yè)務(wù)需求，通過整合數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)平臺獲取用于支持業(yè)務(wù)分析、建模的數(shù)據(jù)，進行數(shù)據(jù)挖掘模型開發(fā)。
產(chǎn)品：金融云AI營銷決策平臺
圍繞移動互聯(lián)、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)和社交應(yīng)用趨勢，融合開源和商業(yè)化技術(shù)，文思海輝正陸續(xù)推出金融PaaS、企業(yè)統(tǒng)一前端、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)服務(wù)平臺、開放平臺等基礎(chǔ)技術(shù)平臺，從應(yīng)用軟件領(lǐng)域進入基礎(chǔ)軟件領(lǐng)域，同時，為文思海輝金融解決方案向數(shù)字化服務(wù)、云計算的全線架構(gòu)轉(zhuǎn)型提供堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。
文思海輝金融云AI營銷決策平臺基于大數(shù)據(jù)分析驅(qū)動，具有AI人工智能、實時決策的交互特性，為社交媒體的廣泛傳播性研發(fā)設(shè)計，采取全渠道協(xié)作模式，使營銷決策實時、自動化和流程化、全面提升金融機構(gòu)的客戶體驗，優(yōu)化客戶需求服務(wù)管理。是企業(yè)數(shù)字化營銷轉(zhuǎn)型不可或缺的平臺級應(yīng)用。AI營銷決策平臺的主要功能包括：
- 場景化營銷
- 接觸點營銷
- 營銷活動自動化
- 全渠道協(xié)同
- 實時指標流計算
- 實時CEP事件管理
- 人工智能決策、風(fēng)險預(yù)警
- 實時服務(wù)推薦
- 營銷效果評估
