隨著互聯(lián)網(wǎng)時代“生活場景+金融支付場景”的快速推廣和應(yīng)用，銀行賬戶呈現(xiàn)小金額、高頻度、潮涌的交易趨勢，對銀行核心系統(tǒng)的并發(fā)處理能力提出更高的要求。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)場景不斷創(chuàng)新的外部壓力及銀行客戶場景化的需求下，打造全面的互聯(lián)網(wǎng)銀行將成為銀行機(jī)構(gòu)的首選之路。

因此，銀行業(yè)需要將業(yè)務(wù)線上化，結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)新、快速迭代、場景創(chuàng)新，充分發(fā)揮金融優(yōu)勢，實現(xiàn)獲客、活客、留客的業(yè)務(wù)目標(biāo)，全面升級銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭力。在此需求下，傳統(tǒng)核心在業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計、參數(shù)設(shè)計、場景設(shè)計方面存在對銀行互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新支撐不足等問題。

在去IOE及開放式、分布式平臺全面應(yīng)用的趨勢下，傳統(tǒng)核心基于AS400、大機(jī)的技術(shù)模式帶來的擴(kuò)展困難、支撐不足、運(yùn)營成本高等問題日益突出。因此，基于分布式平臺的互聯(lián)網(wǎng)核心將是后續(xù)市場發(fā)展的主流方向。

 把握銀行互聯(lián)網(wǎng)化趨勢 全面提升銀行競爭力

2016年10月1日，中國人民銀行“銀發(fā)〔2016〕261號”文件明確了Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的應(yīng)用場景及管理規(guī)范，為銀行賬戶在線上交易提供了指導(dǎo)意見；2016年11月25日，銀發(fā)[2016]302號文件，細(xì)化了Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶在不同場景的管理細(xì)則；2018年1月，中國人民銀行【2018】16號文件，進(jìn)一步擴(kuò)大了Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的應(yīng)用范圍。

在國家政策的指導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展趨勢影響下，多家國有銀行、商業(yè)銀行等同業(yè)機(jī)構(gòu)正在不斷開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品：根據(jù)本行客戶特點、細(xì)分客戶群體，有針對性的推出創(chuàng)新的智能存款、大額存單等產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶高收益、高流動、低風(fēng)險的資金增長需求；同時根據(jù)不同客戶群體特點，推出線上貸款類產(chǎn)品，滿足客戶資金獲取需求。

文思海輝•金融基于分布式平臺構(gòu)建了完整的互聯(lián)網(wǎng)核心體系，包含用戶中心、賬戶中心、產(chǎn)品中心、核算中心、支付中心、產(chǎn)品工廠、定價中心、參數(shù)及系統(tǒng)管理等功能。分布式核心作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的后臺能力中心，一方面為場景服務(wù)中臺的互聯(lián)網(wǎng)豐富的場景創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、快速迭代提供功能支撐，目前支持存款產(chǎn)品/智能存款、網(wǎng)貸產(chǎn)品、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、理財、基金、貴金屬等產(chǎn)品；另一方面還支持互聯(lián)網(wǎng)金融OpenAPI開放平臺進(jìn)行用戶、賬戶、產(chǎn)品、支付等能力的輸出，快速構(gòu)建金融場景生態(tài)圈；同時還支持傳統(tǒng)核心下移至互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)。

互聯(lián)網(wǎng)核心采用企業(yè)級產(chǎn)品工廠模型設(shè)計，支持通過完全參數(shù)化配置實現(xiàn)從產(chǎn)品屬性、部件的定義和配置，基礎(chǔ)產(chǎn)品模板設(shè)計，同時實現(xiàn)組合產(chǎn)品的裝配與設(shè)計。目前產(chǎn)品工廠支持的產(chǎn)品包括存款/智能存款、貸款/網(wǎng)貸、存管/保證金、理財基金、供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品，同時可支持產(chǎn)品的快速創(chuàng)新與應(yīng)用。

互聯(lián)網(wǎng)核心的賬戶中心采用產(chǎn)品與賬戶分離的設(shè)計理念，通過構(gòu)建多類型、多層級、多種關(guān)系的賬戶體系來滿足互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品和場景創(chuàng)新要求。賬戶中心不僅支持Ⅰ/Ⅱ/Ⅲ類賬戶的所有功能，還支持多種虛擬賬戶體系（包括母實子虛、母虛子實等），并支持虛擬賬戶多層級關(guān)系設(shè)計，支持虛擬賬戶獨(dú)立計結(jié)息等功能，滿足銀行通過虛擬賬戶實現(xiàn)賬戶的多種能力輸出和場景應(yīng)用。

賬戶中心支持的產(chǎn)品賬戶包括存款/智能存款賬戶、貸款/網(wǎng)貸賬戶、類信用卡賬戶、結(jié)構(gòu)性賬戶（家庭賬戶、資金存管、保證金）等；賬戶中心還實現(xiàn)了積分、紅包、卡券等權(quán)益類賬戶功能。

互聯(lián)網(wǎng)核心的定價中心包括費(fèi)用、利率、匯率、稅率等組件構(gòu)成，支持利率市場化，實現(xiàn)統(tǒng)一定價和自行定價的能力，實現(xiàn)不同客戶維度的優(yōu)惠浮動策略，支持一戶一率和差異化靈活定價需求。

互聯(lián)網(wǎng)核心采用交易與核算完全分離的設(shè)計原則，將交易和產(chǎn)品服務(wù)與銀行會計核算處理剝離，提升賬務(wù)核心的處理效率，實現(xiàn)準(zhǔn)實時會計核算能力。

會計核算子系統(tǒng)采用了全行級核算平臺的設(shè)計，可接入多個交易核心的會計核算，如傳統(tǒng)核心、信貸、互聯(lián)網(wǎng)核心、網(wǎng)貸等的會計核算需求；支持支持一借一貸、多借一貸、多貸一借、多借多貸等各種賬務(wù)的會計核算處理；支持多賬套、一本賬、多本賬及混合方式；支持實時清算、異步清算、定時清算模式，支持按法人、核算機(jī)構(gòu)的資金頭寸管理。

基于分布式平臺構(gòu)建，全面提升銀行核心平臺能力

當(dāng)前，基于分布式平臺的核心重構(gòu)或下移將成為市場的主流趨勢。文思海輝•金融基于自主知識產(chǎn)權(quán)、成熟強(qiáng)大的分布式金融PaaS平臺構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)核心，實現(xiàn)應(yīng)用的微服務(wù)化，通過分庫分表實現(xiàn)數(shù)據(jù)的分布式和橫向擴(kuò)展能力；文思海輝自主研發(fā)的分布式事務(wù)框架（集成SAGA/TCC等事務(wù)模型，實現(xiàn)事務(wù)編排和自動化處理）來解決分布式核心的事務(wù)一致性處理，確保核心賬務(wù)和資金的絕對安全；同時系統(tǒng)還具備高效穩(wěn)定、架構(gòu)合理、易于擴(kuò)展、開發(fā)快捷、性能強(qiáng)大的特性，以及提供全面的監(jiān)控平臺、日志平臺、運(yùn)營管理平臺、分布式批量平臺功能。以集群、分布式技術(shù)設(shè)計合理先進(jìn)的部署架構(gòu)，實現(xiàn)高效并發(fā)調(diào)度和資源的按需動態(tài)分配，具備高性能處理能力，最終實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)核心高并發(fā)、高穩(wěn)定、高可靠、高擴(kuò)展的目的。

截止目前，文思海輝•金融互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)已在20+銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行等項目中實施并成功上線，同時憑借對金融行業(yè)的深刻理解和精益求精的專業(yè)態(tài)度，獲得客戶單位的一致好評。文思海輝金融將繼續(xù)致力于深耕金融科技領(lǐng)域，以助力客戶創(chuàng)造最大價值為己任，持續(xù)為金融行業(yè)變革創(chuàng)新進(jìn)行數(shù)字化、智慧化賦能。