2019年伴隨著BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼構(gòu)建或?qū)ν廨敵?ldquo;數(shù)據(jù)中臺”能力，“數(shù)據(jù)中臺”的概念真正火了起來。技術(shù)創(chuàng)新可以使概念迅速走紅，但市場熱情持續(xù)多久還要看業(yè)務(wù)價值。數(shù)據(jù)中臺概念的持續(xù)火熱顯示出數(shù)據(jù)賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新、實現(xiàn)業(yè)務(wù)價值的巨大潛力以及市場認可度，這一理念也在慢慢滲透進有著“數(shù)據(jù)寶庫”之稱的金融行業(yè)。

文思海輝金融事業(yè)部副總裁、大數(shù)據(jù)事業(yè)部總經(jīng)理杜嘯爭認為，金融機構(gòu)對于數(shù)據(jù)的態(tài)度應(yīng)該從“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”到“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”轉(zhuǎn)變，將“靜態(tài)數(shù)據(jù)”變成“活數(shù)據(jù)”，以業(yè)務(wù)價值驅(qū)動數(shù)據(jù)運用，推動業(yè)務(wù)理解、洞察業(yè)務(wù)機會，真正讓數(shù)據(jù)成為金融機構(gòu)的重要資產(chǎn)。

杜嘯爭帶領(lǐng)的文思海輝·金融大數(shù)據(jù)事業(yè)部擁有1300多名專業(yè)的咨詢及交付人士，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助客戶實現(xiàn)精準營銷、客戶360標簽、實時風控、實時反欺詐、知識圖譜、數(shù)據(jù)湖、外部數(shù)據(jù)平臺、RWA等解決方案等。據(jù)悉，近日IDC發(fā)布的《中國銀行業(yè)IT解決方案市場份額，2018》研究報告顯示，文思海輝·金融以4.9%的市場占有率繼續(xù)領(lǐng)跑中國銀行業(yè)IT解決方案市場，并分別在支付與清算系統(tǒng)、呼叫中心/電話銀行、客戶關(guān)系管理、商業(yè)智能、風險管理方案5個細分領(lǐng)域市場份額排名第一。

金融數(shù)據(jù)體量快速增長，驅(qū)動傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

相比于其他行業(yè)，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)體量龐大，且在發(fā)展過程中積累了海量數(shù)據(jù)，包括客戶信息、交易信息、資產(chǎn)負債信息等等，數(shù)據(jù)體量呈現(xiàn)爆炸式增長。BCG曾有報告指出，銀行業(yè)每創(chuàng)收100萬美元，平均就會產(chǎn)生820GB的數(shù)據(jù)。

杜嘯爭向億歐金融介紹，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)需求最初源于監(jiān)管需求，數(shù)據(jù)倉庫存儲著全行重要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)并對其進行了深度整合。但隨著時間的變化，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫并不能完全發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，因此，亟需改變其數(shù)據(jù)架構(gòu)。

對于銀行數(shù)據(jù)架構(gòu)變化的驅(qū)動力，杜嘯爭表示，一方面，隨著金融數(shù)據(jù)體量的不斷增加，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫由于性能和技術(shù)的限制，無法很好的與第三方業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行對接，也無法滿足銀行對內(nèi)外數(shù)據(jù)整合的價值需求；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、保理、信托以及基金等同業(yè)也在步步侵蝕銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使得銀行需要從內(nèi)部優(yōu)化資金使用效率、從外部拓展業(yè)務(wù)范圍和加強風險防控；再者，監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管要求也驅(qū)動了銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)的創(chuàng)新?？偟膩碚f，銀行在“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”的過程中，對于數(shù)據(jù)的利用率和價值提取度不高，在新的大量外部數(shù)據(jù)涌現(xiàn)的情況下，銀行需要在“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”的過程中，積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)，深入探尋數(shù)據(jù)價值。

從金融機構(gòu)的角度看，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化是指企業(yè)將業(yè)務(wù)信息由傳統(tǒng)的書面化轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€化、數(shù)據(jù)化，目的是為了讓業(yè)務(wù)信息“有跡可循”。數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化是指在業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)化的前提下，以具體業(yè)務(wù)目標為導向，對既有數(shù)據(jù)進行加工、分析、處理以輔助業(yè)務(wù)人員更精準、更高效的作出業(yè)務(wù)決策，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化側(cè)重于發(fā)揮數(shù)據(jù)自身價值，使數(shù)據(jù)服務(wù)于業(yè)務(wù)或產(chǎn)品本身。

目前許多銀行已使用數(shù)據(jù)驅(qū)動其業(yè)務(wù)運營，杜嘯爭以通過知識圖譜發(fā)現(xiàn)風險客戶為例，向億歐金融展示了“數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化”產(chǎn)生的巨大價值。

中小企業(yè)貸款難是目前國家關(guān)心的重點問題，國家要求大中小型銀行全力支持中小企業(yè)發(fā)展，根據(jù)其風險情況對其進行信貸支持。不過同時，監(jiān)管部門也要求銀行加強自身風險體系建設(shè)，避免出現(xiàn)大規(guī)模壞賬。在這樣的背景下，很多銀行利用行內(nèi)外數(shù)據(jù)，利用社交網(wǎng)絡(luò)分析和知識圖譜等新的數(shù)據(jù)技術(shù)，通過各個客戶之間的關(guān)系、客戶和銀行的關(guān)系以及客戶和合作伙伴的關(guān)系等，搭建銀行自身的客戶關(guān)系知識圖譜。通過這樣的網(wǎng)絡(luò)，能夠快速發(fā)現(xiàn)一些潛在的風險客戶，能夠快速定位一些可能出現(xiàn)風險的客戶，能夠讓銀行提前發(fā)現(xiàn)風險并采取預防措施。這樣既能更好的支持中小企業(yè)的發(fā)展，又能讓銀行避免潛在的風險。

內(nèi)部數(shù)據(jù)+外部數(shù)據(jù)，助力銀行提高資源使用效率

對于任何一個銀行而言，其數(shù)據(jù)來源都是由結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化的內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)構(gòu)成。具體來說，內(nèi)部數(shù)據(jù)為銀行內(nèi)部產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，是顧客在銀行辦理業(yè)務(wù)全過程的記錄。外部數(shù)據(jù)則是銀行基于自身數(shù)據(jù)應(yīng)用場景及業(yè)務(wù)需求，通過爬取或者與外部數(shù)據(jù)服務(wù)商合作取得的海量數(shù)據(jù)，銀行的外部數(shù)據(jù)來源非常廣泛，可以是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，也可以是整合加工后的數(shù)據(jù)。

隨著金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與消費結(jié)構(gòu)的不斷升級，客戶對銀行的需求也日趨個性化、場景化、多樣化和智能化，僅使用內(nèi)部數(shù)據(jù)已經(jīng)無法滿足銀行的決策需求，需要與外部數(shù)據(jù)服務(wù)商合作，獲取更廣泛的數(shù)據(jù)來源，補充客戶的全畫像信息。

外部數(shù)據(jù)經(jīng)外部數(shù)據(jù)服務(wù)商引入，成為銀行重要的資產(chǎn)。外部數(shù)據(jù)既包括商報、新聞、研究報告、分析報告等“硬信息”，也包括社交數(shù)據(jù)、地理位置數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)、行為信息、偏好信息等“軟信息”。

外部數(shù)據(jù)不能自由導入，需要根據(jù)銀行的統(tǒng)一管理規(guī)定，集中統(tǒng)一存儲于外部數(shù)據(jù)平臺中，然后再根據(jù)具體的需求，按需進入數(shù)據(jù)平臺，在數(shù)據(jù)平臺中完成數(shù)據(jù)的整合、實現(xiàn)完整的客戶標簽和畫像信息。

在過去十多年來，銀行在數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)過程中，數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)經(jīng)歷了數(shù)據(jù)集市、ODS、數(shù)據(jù)倉庫，再到今天流行的數(shù)據(jù)湖和大數(shù)據(jù)平臺的發(fā)展。

數(shù)據(jù)倉庫作為傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)，只能保存各種結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，偏重于數(shù)據(jù)的一次存儲與多次使用，更偏重于數(shù)據(jù)驅(qū)動方式的建設(shè)。數(shù)據(jù)加載到數(shù)據(jù)倉庫之前，首先被進行某種格式和結(jié)構(gòu)的處理，半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以供數(shù)據(jù)需求者或前臺業(yè)務(wù)人員使用。

針對這種數(shù)據(jù)存儲方式，杜嘯爭表示，國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)倉庫投資花費雖較高，體量大的銀行每年連續(xù)投資過億，小行也超過千萬，但業(yè)務(wù)角度產(chǎn)生的業(yè)務(wù)價值回報值得商榷。在技術(shù)驅(qū)動、監(jiān)管驅(qū)動與業(yè)務(wù)競爭驅(qū)動的背景下，所有的銀行都在尋求數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)層面的價值，優(yōu)化運營效率，數(shù)據(jù)湖和大數(shù)據(jù)平臺的概念先后興起。數(shù)據(jù)湖和數(shù)據(jù)中臺都更加強調(diào)從業(yè)務(wù)角度出發(fā)，更加強調(diào)業(yè)務(wù)的價值提取。

數(shù)據(jù)湖與大數(shù)據(jù)平臺都可以保存各種結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，都可直接被前臺業(yè)務(wù)部門調(diào)用和處理。兩者區(qū)別在于，數(shù)據(jù)湖中的數(shù)據(jù)為未被處理的原始數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)平臺中的數(shù)據(jù)則經(jīng)過一定處理，使其以業(yè)務(wù)為導向，貼合銀行業(yè)務(wù)的實際應(yīng)用。

對于數(shù)據(jù)湖的定位，杜嘯爭表示，相比于數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)湖更加強調(diào)技術(shù)部門和業(yè)務(wù)部門的職能分離，技術(shù)部門解決的是數(shù)據(jù)的快速接入，業(yè)務(wù)部門專注于數(shù)據(jù)的使用，數(shù)據(jù)湖中的數(shù)據(jù)可直接被前臺業(yè)務(wù)部門所調(diào)用。從實際應(yīng)用上看，直銷銀行、消費金融公司、銀行信用卡中心等一線的前臺業(yè)務(wù)部門，通過運用數(shù)據(jù)湖，可將原有決策時間由兩至三周縮減為一至兩天。這種數(shù)據(jù)處理手段大大節(jié)約了決策時間，也提升了數(shù)據(jù)使用效率。

金融科技公司機遇與挑戰(zhàn)并存，構(gòu)建銀行服務(wù)立體生態(tài)體系

在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，越來越多的銀行開始擁抱金融科技，投入大量成本用于研發(fā)數(shù)據(jù)產(chǎn)品，使大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)驅(qū)動銀行進一步實現(xiàn)數(shù)字化目標，這為服務(wù)于銀行的金融科技公司帶來新的市場挑戰(zhàn)和機遇。

杜嘯爭認為，金融科技公司目前面臨的挑戰(zhàn)主要有兩點：一方面，數(shù)據(jù)的價值會被進一步強調(diào)與利用，即“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化“轉(zhuǎn)型”數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化“。在此過程中，企業(yè)需要從業(yè)務(wù)的視角重新梳理數(shù)據(jù)價值，不能單純的就數(shù)據(jù)談數(shù)據(jù)的方式來建設(shè)數(shù)據(jù)平臺。由于未來金融科技公司的要求是以貼近業(yè)務(wù)，或者以應(yīng)用場景出發(fā)，所以從業(yè)人員的綜合素者要求會更高，需要人員進行跨界發(fā)展。在過去，人員分工較為明細，但在未來，他們需要更多地了解一整套數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)流程。

另一方面，由于技術(shù)的發(fā)展，在未來技術(shù)應(yīng)用的門檻會持續(xù)降低，但其為客戶提供服務(wù)的側(cè)重點會發(fā)生改變。在過去，金融科技公司為銀行客戶提供的三種服務(wù)（解決方案、產(chǎn)品與專業(yè)化服務(wù)）中，解決方案是最重要的，但在未來，數(shù)據(jù)產(chǎn)品會和解決方案同等重要，且輸出越簡單越好，客戶希望能夠有直接能夠拿來即用的數(shù)據(jù)產(chǎn)品來提供支持。

從機會的角度，杜嘯爭表示，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，開放銀行是銀行未來重要發(fā)展趨勢。銀行為打造開放銀行平臺，可通過與金融科技公司合作，或依據(jù)自身構(gòu)建開放銀行平臺。對于小型銀行，前者實施可能性較高，因為前者可使銀行著眼于其主營業(yè)務(wù)。對于大型銀行，他們會和金融科技公司合作，通過吸收金融科技公司的技術(shù)優(yōu)勢來自身建設(shè)平臺，不過這對于銀行IT系統(tǒng)建設(shè)的能力要求非常高，需要銀行具備一整套完整的技術(shù)體系專業(yè)能力。從長遠來看，金融科技公司會和銀行聯(lián)系越來越緊密，他們能夠各取所需，各自發(fā)揮各自的不同特點。這就要求金融科技公司除了能夠構(gòu)建底層的數(shù)據(jù)平臺之外，還需要更重視應(yīng)用場景，加強對于解決方案、產(chǎn)品與專業(yè)服務(wù)三維一體的生態(tài)體系建設(shè)。

文思海輝·金融以獨特的“解決方案+服務(wù)模式”，為面向銀行、證券、保險、信托、基金、租賃等金融企業(yè)提供先進的解決方案和金融咨詢服務(wù)，并致力于以先進的解決方案和金融咨詢服務(wù)助力金融企業(yè)的數(shù)字化建設(shè)，通過持續(xù)創(chuàng)新和不斷研發(fā)，以金融行業(yè)應(yīng)用為支撐，建立了基于分布式架構(gòu)和云平臺的數(shù)字化核心業(yè)務(wù)體系基礎(chǔ)平臺，提供涵蓋零售銀行、交易銀行、國際結(jié)算和貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、支付結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、數(shù)字化營銷、資管業(yè)務(wù)、數(shù)字化監(jiān)管、私人銀行及理財業(yè)務(wù)、數(shù)字化監(jiān)管與合規(guī)，大數(shù)據(jù)風控、客戶營銷渠道、開放銀行（OpenAPI）等全業(yè)務(wù)領(lǐng)域的超過200個自有知識產(chǎn)權(quán)的解決方案體系。憑借十年磨一劍的工匠精神，依托AI、大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的支撐，其由數(shù)字化業(yè)務(wù)、數(shù)字化營銷和數(shù)字化運營組成的數(shù)字化金融解決方案快速成長。文思海輝·金融現(xiàn)已與500余家國內(nèi)外金融機構(gòu)建立了長期合作關(guān)系。